A bankok decemberben alig 8,4 milliárd forint értékben kötöttek új munkáshitel-szerződéseket, ami eddig a legalacsonyabb adat a konstrukció nagyjából egyéves fennállása óta – emeli ki Barát Mihály. Hozzáteszi: az Otthon Start Program szeptemberi indulása sem hozott fordulatot, mivel 2025 utolsó három hónapjában folyamatos visszaesés volt tapasztalható az új szerződések összegében.

Vonzó feltételek, de szigorú szabályozási korlátok

Ennek ellenére a BiztosDöntés.hu szakújságírója szerint a munkáshitelből egy év alatt is jelentős portfólió épült fel. A Magyar Nemzeti Bank adatai alapján 2025-ben közel 168 milliárd forint értékben kötöttek szerződéseket, és több mint 43,2 ezer fiatal jutott hozzá a támogatott hitelhez. A babaváró hitelhez hasonlóan itt is jellemző, hogy az ügyfelek többsége a maximálisan elérhető összeget igényli: az egy szerződésre jutó átlagos hitelösszeg mintegy 3,88 millió forint volt, ami csak minimálisan marad el a jogszabályi 4 millió forintos felső határtól.

A kereslet csökkenése azért is figyelemre méltó, mert a konstrukció feltételei kifejezetten kedvezőek: a hitel kamatmentes, szabadon felhasználható, és nem szükséges hozzá ingatlanfedezet. További előnye, hogy bár nem kötelező feltétel, ösztönzi a gyermekvállalást. Az első gyermek születésekor két év törlesztési szünet jár, a másodiknál a moratórium mellett a fennálló tartozás felét is elengedik, míg a harmadik gyermek érkezésekor az állam átvállalja a teljes hátralévő tartozást.

Ugyanakkor a jogosultsági feltételek több szűrőt is tartalmaznak. A 17–25 év közötti igénylők nem rendelkezhetnek felsőfokú végzettséggel, és a kölcsön igénylésekor nem állhatnak felsőoktatási jogviszonyban. Elvárás továbbá legalább három hónapos TB-jogviszony, minimum heti 20 órás munkaviszony, büntetlen előélet, köztartozás-mentesség és magyarországi lakcím. Emellett vállalni kell, hogy a hitel folyósítását követő öt évben az igénylő Magyarországon él, dolgozik, és életvitelszerűen itt tartózkodik.

A jövedelmi feltételek ugyan nem számítanak kirívóan szigorúnak, mégis sok fiatal számára jelenthetnek akadályt. Alkalmazotti jogviszony esetén a bankok jellemzően a nettó minimálbér – jelenleg 214 662 forint – igazolását várják el. Vállalkozóknál általában a heti 20 órás munkaviszonyban foglalkoztatottak átlagos nettó jövedelmének megléte szükséges, ami jelenleg nagyjából 238 ezer forint.

Korlátozott a lehetséges igénylők köre

Barát Mihály szerint az érdeklődés fokozatos csökkenésének egyik oka, hogy a 26 év alatti fiatalok közül még viszonylag kevesen gondolkodnak hitelfelvételben. Többségük pályakezdő, vagy még csak karrierje elején jár, így kevésbé jellemző náluk az eladósodás. A banki tapasztalatok alapján az igénylők zöme a 23–25 éves korosztályból kerül ki, akik már nagyobb arányban kezdik meg önálló egzisztenciájuk kialakítását.

„Ez azt is jelenti, hogy az idő előrehaladtával a potenciális ügyfelek köre fokozatosan szűkül. Bár jelenleg még havi 2–2,5 ezer szerződés köttetése jellemző, 2026-ban várhatóan továbbra is 10 milliárd forint alatt marad az új szerződések havi összege” – hangsúlyozza a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója.

Eltérések a banki ajánlatok között

A BiztosDöntés.hu munkáshitel-kalkulátora alapján jelenleg nyolc hazai bank kínálja a támogatott kölcsönt. Bár az alapfeltételek nagyrészt azonosak, egyes részletekben vannak különbségek.

A Gránit Banknál már 17 éves kortól elérhető a munkáshitel, míg más pénzintézeteknél legalább 18 év az alsó korhatár. Itt az igényelhető összeg 1–4 millió forint között mozog, a futamidő pedig 5 és 10 év közötti lehet.

Az OTP Banknál a futamidő 64 és 120 hónap között választható, az összeg szintén 1–4 millió forint. Alkalmazotti jogviszony esetén a nettó minimálbér igazolása szükséges.

A Raiffeisen Bank az alkalmazottaktól a nettó minimálbér, a vállalkozóktól pedig a heti 20 órás munkaviszonyban foglalkoztatottak átlagjövedelmének igazolását kéri.

A K&H akár kétéves futamidőre is kínál munkáshitelt, és itt is elvárás az alkalmazottaknál a nettó minimálbér megléte.

Az MBH Bank esetében a futamidő egységesen tíz év, az igényelhető összeg 2–4 millió forint. Az alkalmazottaktól legalább 150 ezer forintos, a vállalkozóktól minimum 250 ezer forintos nettó jövedelmet vár el a pénzintézet.