Akár 50 millió, maximum 3 százalékos éves kamattal

Megerősítést nyertek az eddigi információk, miszerint az Otthon Start program keretében maximum 50 millió forint kölcsön vehető fel, maximum 25 éves futamidővel. Az éves kamatozás fix és nem haladhatja meg a 3 százalékot - tehát akár ez alá is mehet a bank, ahogy a CSOK Plusz esetében is.

A hitel két fő célra használható fel:

- Lakás vagy családi ház vásárlására

- Lakás vagy családi ház építésére

Fontos kritérium, hogy az ingatlan belterületen, Magyarország területén fekszik.

Az ingatlannal kapcsolatos értékhatárok is meghatározottak:

Lakás vásárlása vagy építése esetén: az ingatlan értéke vagy bekerülési költsége legfeljebb bruttó 100 millió forint lehet.
Családi ház (egylakásos lakóépület) vásárlása vagy építése esetén: ez az értékhatár legfeljebb bruttó 150 millió forint.
Emellett a hasznos alapterületre jutó négyzetméterár sem haladhatja meg a bruttó 1,5 millió forintot.

Az önerő kérdése is tisztázott: a programhoz legalább 10% önerőre lesz szükség az ingatlan vételárához képest.

Az ingatlan vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől.

A BiztosDöntés.hu szakértői szerint ezzel kívánják megakadályozni a túlzottan magasra árazott, vagy indokolatlanul alacsonyra értékelt ingatlanokkal történő visszaéléseket. Mindemellett biztosítja, hogy a bank ne finanszírozzon olyan ingatlant, amelynek vételára irreális a valós piaci értékéhez képest és védi a vevőt, hogy túlfizessen egy ingatlanért.

Mit jelenhet ez a gyakorlatban?

Ha például a bank a megvásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékét 50 millió forintban állapítja meg, akkor a vételár legfeljebb 50 millió Ft + 20%, azat 60 millió forint lehet. Ha a vételár 61 millió forint, akkor az ingatlan már nem felel meg a program feltételeinek.

Ki minősül első lakásvásárlónak és kik igényelhetik?

Az első lakástulajdon-szerzés kulcsfontosságú fogalom a programban. Főszabály szerint akkor minősülsz első lakásvásárlónak, ha a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában ÉS az azt megelőző 10 éven belül nem rendelkeztél saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal.

Azonban vannak fontos kivételek, amelyek enyhítik ezt a szabályt:

- Alacsony értékű ingatlan: Ha van vagy volt ingatlanod, de annak piaci értéke (vagy eladáskor a vételára) nem haladta meg a 15 millió forintot.

- Lebontott ingatlan: Ha az ingatlanod lebontását a hatóság rendelte el vagy engedélyezte.

- Haszonélvezettel terhelt örökölt ingatlan: Ha ilyen ingatlan került a tulajdonodba, és a haszonélvező még mindig ott lakik.

- Részleges tulajdon: Ha az elmúlt 10 évben és az igényléskor legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban, legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal rendelkeztél.

- Házastársak esetén egy fontos könnyítés: elegendő, ha a fenti feltételeknek csak egyikőtök felel meg, a hitel akkor is igényelhető. Ez alapján akkor is igényelhetitek, ha például az egyikőtöknek 50 százalékot meghaladó tulajdonrésze van már lakóingatlanban, vagy a jelenlegi otthonotokban nem fele-fele arányban - például 40-60 százalékban - vagytok tulajdonosok.

Fontos kizáró ok, hogy nem veheti igénybe a kölcsönt az, akit a kölcsön igénylését megelőző 3 évben vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön visszafizetésére köteleztek. 

Milyen személyi és TB feltételek vannak?

A programhoz való jogosultsághoz a következő személyi feltételek is szükségesek:

Büntetlen előélet

- Köztartozásmentesség: Nem lehet 5 000 forintot meghaladó köztartozásod az állami adóhatóság felé.

A Társadalombiztosítási (TB) jogviszony az egyik legfontosabb kritérium, és jó hír, hogy lehet külföldi is.

- Legalább 2 éve folyamatos biztosítotti jogviszonyra van szükség. Ez lehet magyar munkaviszony, vállalkozói jogviszony, vagy akár nappali tagozatos hallgatói jogviszony (magyar vagy külföldi felsőoktatásban).

- Külföldi TB jogviszony elfogadása: Amennyiben magyar állampolgárként egy másik országban vagy nemzetközi szervezetnél folytatott keresőtevékenység alapján az ottani TB rendszer hatálya alá tartozol, és ezt igazolni tudod, az is elfogadható

- Folytonosság: A különböző jogviszonyok összevonhatók. Maximum 30 nap (vagy tanulmányok után 6 hónap) megszakítás megengedett, de ez az idő nem számít bele a 2 évbe.

- Utolsó 180 nap: Az igénylést megelőző 180 napnak feltétlenül biztosított jogviszonyban (magyar vagy külföldi) kell telnie (közfoglalkoztatás nem megfelelő).

Az igénylés és folyósítás menete, valamint a fontosabb kötelezettségek

Az igénylési folyamat az alábbiak szerint zajlik:

- Vásárlás esetén: Az adásvételi szerződés aláírásától számított 180 napon belül kell benyújtani a kérelmet a bankhoz.

- Építés esetén: A használatbavételi engedély kiállítása előtt kell benyújtani.

A bank a vásárlási kérelmet 30 napon belül, az építési kérelmet 60 napon belül bírálja el – nem számítva az esetleges hiánypótlási időt. Ha a szerződéskötésnek nincs akadálya, a bírálatot követő 10. naptól megköthető a szerződés.

A folyósítás vásárlás esetén egy összegben (új építésűnél a használatbavételi engedély bemutatása után), építés esetén készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik. Fontos, hogy a saját önerődet előbb fel kell használnod! Ha az Otthon Start hitelen kívül más, nem támogatott hitelt is igényelsz, akkor az Otthon Start hitel csak ez utóbbi folyósítását követően folyósítható.

A program igénybevételével számos kötelezettség is jár:

- Elidegenítési és terhelési tilalom: az ingatlanra jelzálogjog és elidegenítési és terhelési tilalom kerül az állam javára a kölcsön összegének 20%-áig, amely 5 évig fennáll. Ez azt jelenti, hogy ebben az időszakban nem adhatod el, vagy terhelheted meg az ingatlant, és nem adhatod ki másnak sem. Ugyan bentlakási kötelezettségről konkrétum nem szerepel a tervezetben, de ha a lakáscéltól eltérően hasznosítod, azzal megszeged a szabályokat.

- Visszafizetési kötelezettség: ha valótlan adatot szolgáltatsz, vagy jogosulatlanul vetted igénybe a hitelt, megszeged az előírtakat (például elidegenítési és terhelési tilalom), a teljes igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetned, a jegybanki alapkamat +5% kamattal növelten. A kamattámogatás megszűnik ebben az esetben.

- Építési határidők: építkezés esetén a szerződéskötéstől számított 1 éven belül el kell kezdeni a munkálatokat, és maximum 6 éven belül be kell mutatni a használatbavételi engedélyt.

- Számlabemutatás: különösen építés esetén szigorú a számlabenyújtási kötelezettség (a bekerülési költség legalább 70%-áról). Ezeket a számlákat az adásvételi/használatbavételi engedély évétől számított 5 évig meg kell őrizned.

- Ellenőrzések: az állami adóhatóság és a kormányhivatal is ellenőrizheti a jogosultsági feltételek fennállását és a kötelezettségek teljesítését, akár helyszíni szemle keretében is.

A kamattámogatás mértéke az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által közzétett 5 éves államkötvény aukciós átlaghozamok 110%-ának 1 százalékponttal növelt mértékének és az ügyfél által fizetett legfeljebb 3 százalékos kamatnak a különbözete. Az ügyleti kamat a kamattámogatás időszaka alatt öt évente változhat.

Maximalizálják a hitelfelvételhez kapcsolódó költségeket is: a bankok az igényléssel és folyósítással összefüggésben legfeljebb 30 ezer forint díjat kérhetnek, kivéve az értékbecslés és a helyszíni szemle díját.

Az "Otthon Start" program a tervezet szerint 2025. szeptember 1-jétől lesz igényelhető a hitelintézeteknél.

Fontos, hogy a társadalmi egyeztetésre benyújtott tervezet még változhat a vélemények alapján.