A money.hu szakértői szerint a válasz az igénylés időzítésében, a jogosultsági kritériumokban és a konstrukciók rugalmasságában keresendő – bizonyos élethelyzetekben az 5%-os lehetőség még mindig racionális választás lehet.

Az Otthon Start hitel várhatóan 2025. szeptemberétől lesz hozzáférhető, míg az 5%-os kamatplafonos lakáshitel 2025. április 1. és október 31. között érhető el azoknál a pénzintézeteknél, amelyek önként csatlakoznak a programhoz: OTP, MBH, Erste, K&H, CIB, Gránit és Raiffeisen Bank.

Első ránézésre egyértelműnek tűnhet a kamatkülönbség a két konstrukció között: míg az Otthon Start végig fix 3%-os kamattal kínál stabilitást, addig a másik hitel csak az első öt évben garantál 5%-os kamatot, ezt követően pedig a bank általános kamatszintje lép életbe. A választás azonban ennél összetettebb kérdés, mivel a két konstrukció közötti eltérések nem csupán a kamatszintekben érhetők tetten.

A jelenleg is elérhető 5%-os kamatplafonos lakáshitel kizárólag 35 év alatti első lakásvásárlók számára elérhető, és csak akkor igényelhető, ha a megvásárolni kívánt ingatlan alapterülete legfeljebb 60 négyzetméter, négyzetméterenkénti ára pedig nem haladja meg az 1,2 millió forintot.

Emellett energetikai szempontból is szigorú feltételeknek kell megfelelni: a lakás primerenergia-igénye nem haladhatja meg a 68 kWh/m²/év szintet, vagyis legalább A+ energetikai besorolás szükséges. Előnyt jelenthet, hogy a hitel nem ír elő életvitelszerű bentlakási kötelezettséget, így az ingatlan akár bérbeadásra is alkalmas lehet. További kedvező szempont, hogy nincs visszafizetési kötelezettség, mivel az igénylés nem kötődik vállalások teljesítéséhez.

Bár az Otthon Start hitel részletes szabályozása egyelőre még nem ismert, az eddig napvilágra került információk és a korábbi, hasonló állami programok alapján több fontos szempont már előre sejthető. Mivel az államilag támogatott hitelek esetében általános követelmény az állandó lakcím létesítése és a feltételek megszegése esetén történő visszafizetési kötelezettség, az Otthon Start esetében is hasonló szabályokra lehet számítani – így célszerű ezzel előre kalkulálni.

A 3%-os kamatozású Otthon Start hitel igényléséhez a jogszabályban meghatározott személyi és ingatlanra vonatkozó feltételeknek is meg kell majd felelni, a hitelképességen túl. Ilyen lehet például legalább két évnyi társadalombiztosítási jogviszony igazolása. Ugyanakkor egyelőre nincs információ az igénylő korára vagy az ingatlan méretére vonatkozó korlátozásokról. Az ingatlan értékhatára is jóval megengedőbb: lakás esetén 100 millió, családi ház esetén akár 150 millió forintig terjedhet, a négyzetméterár felső határa pedig 1,5 millió forint lehet.

„Az 5%-os hitel gyorsan elérhető alternatívát jelenthet azok számára, akik nem felelnek meg az Otthon Start várható feltételeinek, vagy nem tudják kivárni annak indulását. Mivel nem kötelező az ingatlan életvitelszerű használata, azok is élhetnek vele, akik nem terveznek bent lakni.

Az Otthon Start konstrukció esetében viszont – ahogyan az állami támogatásoknál általában – komoly visszafizetési kötelezettség terhelheti azt, aki nem teljesíti a vállalásokat. Ez kockázatot jelent, amit minden igénylőnek érdemes alaposan mérlegelni a döntés előtt” – hívta fel a figyelmet Korponai Levente, a money.hu szakértője.

A money.hu elemzői szerint azoknak, akik hosszú távra terveznek és várhatóan megfelelnek az Otthon Start feltételeinek, érdemes lehet megvárni a szeptemberi indulást, és a kedvezőbb, 3%-os kamatozású hitelt választani. Akiknek azonban sürgető a vásárlás, vagy nem tudják (vagy nem akarják) vállalni az állami támogatás szigorúbb szabályait, viszont olyan energetikai szempontból megfelelő ingatlant szeretnének megvásárolni, még október 31-ig igényelhetik az 5%-os kamatplafonnal rendelkező konstrukciót az érintett bankoknál.