Bár a változás csak jövőre lép életbe, a kérdés már most aktuális, hiszen a bankok nem a hiteligénylés beadásakor, hanem a hitelbírálat időpontjában érvényben lévő előírásokat veszik figyelembe. Vagyis akik a jövő évtől szigorodó feltételek miatt már nem jutnának hozzá a szükséges hitelhez, azoknak mielőbb célszerű lépniük, hogy a bírálat még az idei szabályok szerint történjen – hangsúlyozza a BiztosDöntés.hu.

A módosítás a jövedelemarányos törlesztőrészletre (JTM) vonatkozó előírásokat érinti a 32/2014. (IX. 10.) MNB rendeletben.

A jelenlegi szabályozás alapján 600 000 forint alatti nettó jövedelemnél a kereset legfeljebb fele fordítható törlesztésre olyan jelzáloghiteleknél, amelyek kamatperiódusa legalább 10 év. 600 000 forint felett ez az arány 60 százalékra emelkedik – hívja fel a figyelmet Fülöp Norbert Attila, a BiztosDöntés.hu szakértője.

Ez azt jelenti, hogy például egy 500 000 forintos bejelentett nettó bér esetén legfeljebb havi 250 000 forintos törlesztőrészlet vállalható új lakáshitel felvételekor, míg 650 000 forintnál akár 390 000 forintig is elmehet az ügyfél – természetesen csak akkor, ha nincs más hitele.

Kiket érint a JTM módosítása?

Jövőre a 600 000 forintos határ 800 000 forintra nő. Ennek következtében a 600 000–799 999 forint közötti nettó jövedelemmel rendelkezők ugyanabból a fizetésből kevesebb hitelt kapnak majd. Ez különösen hátrányosan érintheti azokat, akik Otthon Start kölcsönt vennének igénybe, különösen akkor, ha azt CSOK Plusszal vagy piaci hitellel is kombinálnák, ami nagyobb hitelösszeggel és magasabb havi törlesztővel jár. (A JTM-változás nemcsak a jelzáloghiteleket, hanem a fedezetlen kölcsönöket – például a személyi hiteleket – is érinti, vagyis itt is szigorodnak a feltételek.)

Bár elsőre úgy tűnhet, hogy kevés ügyfél érintett, hiszen a KSH augusztusi adatai szerint a teljes munkaidősök nettó átlagkeresete 472 600 forint, a lakosság fele pedig 394 300 forintnál kevesebből él, mégsem szabad megfeledkezni arról, hogy az Otthon Start hitelt az igénylők 30–50 százaléka adóstárssal együtt veszi fel. Ilyenkor mindkettejük jövedelmét figyelembe veszik a bankok.

Mivel a pénzintézetek a hitelbírálat időpontjában érvényes JTM-szabályok szerint számolnak, azoknak, akik a kritikus jövedelmi kategóriába tartoznak, és bizonytalan, hogy jövőre megkapnák-e a szükséges hitelösszeget, célszerű minél hamarabb benyújtaniuk a hitelkérelmet.

A folyamat az igénylés beadásától számítva akár egy hétig is eltarthat az értékbecslésig, és a hiánypótlások tovább lassíthatják az ügyintézést. Emellett az ünnepi időszakban a bankok zárva tartanak, a szabadságok miatt pedig lassulhatnak a belső folyamatok is.

Ezért a lakáshitelt tervezőknek érdemes felgyorsítaniuk az ügyintézést, akár előzetes bírálatot kérniük, valamint ügyelniük arra, hogy minden dokumentumot időben és hiánytalanul adjanak le.

Az Otthon Start akciók miatt is sürgető lehet a helyzet

Jelentős verseny zajlik a bankok között az Otthon Start ügyfelekért, ezért sok pénzintézet jelentős kedvezményekkel és akár több százezer forintos jóváírással csábítja az igénylőket. Ezek egy része azonban határidőhöz kötött, és több akció év végén lejár, bár Fülöp Norbert Attila szerint várható néhány kedvezmény meghosszabbítása.

– Az Erste akciója nem határidős: a 200 000 forintos jóváírást további 160 000 forinttal egészítheti ki az ügyfél, ha vagyon- és törlesztési biztosítást köt, illetve párban nyit új számlát.

– A Gránit Bank 2,85 százalékos kamatot és 200 000 forintos jóváírást garantál, ha a hitelt 2025. november 30-ig befogadják, és 2025. december 31-ig folyósítják. Emellett vállalni kell, hogy az adósok együtt legalább havi 250 000 forint jövedelmet utaltatnak a Gránitnál vezetett számlára a teljes futamidő alatt.

– A MagNet Bank 100 000 forintos IKEA elektronikus utalványt ad, ha az igénylést még decemberben befogadják. Feltétel azonban a közvetlen – hitelközvetítő nélküli – igénylés, legalább 10 millió forintos hitelösszeg és MagNet bankszámla.

– A CIB Bank 250 000 forint jóváírást biztosít azoknak, akik 2025. december 31-ig hiánytalanul beadva leadják igénylésüket, és a folyósítás 2026. február 28-ig megtörténik.

– Több bank – köztük a K&H, az UniCredit és az MBH Bank – visszavonásig hirdeti akcióját. A K&H 200 000 forintot, az UniCredit egy havi törlesztőt, de legalább 100 000 forintot, míg az MBH Bank 200 000 forintot ír jóvá. Utóbbi további 20 000 forinttal bővülhet, ha az ügyfél Fundamenta lakástakarék-szerződést is köt a hiteligénylés és a folyósítás között.