A szakértő szerint a jelenlegi kamatkörnyezet további lendületet adhat a személyi hitelek piacának, mivel egyre több esetben éri meg a régebbi kölcsönök kiváltása.

Széles körben elérhetővé váltak az egy számjegyű kamatok

Gergely Péter rámutat: a hitelkiváltás különösen azok számára lehet aktuális, akik 2022-ben vagy 2023-ban vettek fel kölcsönt. A Magyar Nemzeti Bank adatai alapján a személyi hitelek átlagos kamata 2022 első felében gyorsan emelkedni kezdett, majd 2023 májusában 19 százalék felett tetőzött, több éves csúcsot elérve. Ezt követően azonban a piaci helyzet javulásával csökkenés indult, és idén januárra az átlagos kamat 14,5 százalék alá esett, ami 3,5 éves mélypontot jelent.

Bár ez az átlagos kamatszint még mindig nem számít kifejezetten alacsonynak, fontos figyelembe venni, hogy a magasabb hitelösszeget igénylő, stabil jövedelemmel rendelkező ügyfelek már szinte minden banknál találhatnak egy számjegyű kamatot. Ez komolyan megfontolandóvá teszi a korábban felvett személyi kölcsönök vagy más fogyasztási hitelek kiváltását.

További előny, hogy a kiváltás során nemcsak a meglévő tartozás rendezhető, hanem akár további hitel is igényelhető, anélkül hogy jelentősen nőne a havi törlesztőrészlet.

A szakértő egy példával is szemlélteti a lehetőséget: ha valaki 2023 tavaszán 3,5 millió forint személyi kölcsönt vett fel 13,4 százalékos fix kamattal, 6 éves futamidőre, akkor körülbelül havi 72 ezer forintot fizetett. Mostanra ebből nagyjából 2,2 millió forint tartozás maradt. Amennyiben ezt kiváltja, és további 1,8 millió forintot is felvesz, akkor – 9,9 százalékos kamattal, 6 éves futamidővel és havi 500 ezer forintos jóváírással számolva – a törlesztőrészlet még mindig csak körülbelül 74 ezer forint lenne.

Erre kell odafigyelni hitelkiváltáskor

A hitelkiváltás azonban több fontos feltétellel jár. Egyrészt személyi kölcsönnel kizárólag fogyasztási hitelek válthatók ki, például más személyi kölcsönök, áruhitelek, folyószámlahitelek vagy hitelkártya-tartozások.

Fontos továbbá, hogy sok bank csak más pénzintézetnél fennálló hitelek kiváltását engedélyezi. Ha valaki saját bankjánál szeretné lecserélni a hitelét, gyakran szükséges a fennálló tartozáson felül újabb összeget is igényelni.

Azt sem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a kiváltáshoz új hitelbírálat szükséges, függetlenül attól, hogy az ügyfél korábban pontosan fizette-e a törlesztéseket. Emellett a már késedelembe esett hitelek esetében a kiváltás általában nem lehetséges.

Eltérő megoldások a bankoknál

A BiztosDöntés.hu adatai szerint nem minden pénzintézet kínál kifejezetten hitelkiváltásra kialakított személyi kölcsönt. Sok esetben a standard hiteltermék is használható erre a célra, ugyanakkor nem minden konstrukció alkalmas kiváltásra. Az árak általában a hagyományos személyi kölcsönökéhez hasonlóan alakulnak, és megfelelő feltételek mellett itt is elérhetők egy számjegyű kamatok.

Az OTP Banknál saját és más banknál felvett fogyasztási hitelek egyaránt kiválthatók, sőt, az ott felvett személyi kölcsön online is lecserélhető. A legkedvezőbb, 10,99 százalékos kamat 14 millió forint feletti hitelösszegnél érhető el.

Az MBH Bank kifejezetten kiváltási célra kínálja a Kamatvágó Személyi Kölcsönt, amely más bankok hiteleinek kiváltására használható. A maximum 15 millió forintos kölcsön igényléséhez legalább 300 ezer forintos jövedelem szükséges. A kamat 5 millió forint alatt 11,99 százalék, efelett 10,99 százalék.

A Trive Bank nem rendelkezik külön kiváltási célú termékkel, de kínál személyi kölcsönt erre a célra is: például 5 millió forintos hitel 60 hónapra, 16,20 százalékos THM mellett érhető el.

A MagNet Bank hitelkiváltó kölcsöne legfeljebb 10 millió forintig igényelhető, és más bankok tartozásainak rendezésére szolgál. Kedvező feltételek mellett, például aktív számlahasználat esetén, 8 millió forint felett akár 9,95 százalékos kamat is elérhető.

Az Erste jelenleg jóváírási akciót kínál: legalább 3 millió forintos hitelnél 20 ezer forint jár, amely kiváltás esetén további 20 ezer forinttal egészül ki. A kamat akár 9,79 százalék is lehet, de saját hitel kiváltásakor minimum 1 millió forint új kölcsönt is fel kell venni.

Az UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsöne szintén használható kiváltásra, ahol a kamat akár 9,20 százalék is lehet, de ehhez legalább 7 millió forintos hitel, 450 ezer forintos havi jövedelem és hitelfedezeti biztosítás szükséges.

A Raiffeisen Bank konstrukciója kizárólag más bankok hiteleinek kiváltására vehető igénybe. A legkedvezőbb, 9,49 százalékos kamathoz legalább 10 millió forintos hitel, 450 ezer forintos jövedelem és aktív számlahasználat szükséges.

A CIB Banknál a standard személyi kölcsön is alkalmas kiváltásra, és kedvező ügyfélminősítés mellett, legalább 7 millió forintos hitel esetén akár 9,59 százalékos kamat is elérhető.