A minimálbér növekedése, az szja-mentesség kiterjesztése, valamint a fix, évi 3 százalékos kamatozású Otthon Start konstrukció együttesen mintegy 37 százalékkal szélesítette a hitelfelvételi mozgásteret – mutat rá Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Átlagkereset mellett pedig már akár egy 55 millió forint értékű ingatlan finanszírozása is reális lehet hitelből.

A minimálbér hitelképessége a korábbi időszakhoz képest látványosan javult: pusztán az adósságfék-szabályok alapján közel 24 millió forintnyi lakáshitel is elérhetővé válhat – hangsúlyozza a BiztosDöntés.hu szakértője.

Az szja-mentesség szerepe kiemelkedő

A hitelkeretek bővülése mögött két fő tényező áll. Az egyik a minimálbér idei, 11 százalékos emelése, a másik pedig az szja-mentesség hatása, amely érezhetően növeli a nettó keresetet. 2026-ban a 25 év alatti fiatalok, a 30 év alatti egygyermekes, a 40 év alatti kétgyermekes, valamint a három vagy több gyermeket nevelő nők mentesülnek a személyi jövedelemadó megfizetése alól.

E két hatás együtt – elméleti alapon, hiszen a banki hitelbírálat ennél összetettebb – még minimálbér esetén is nagyjából harmadával, körülbelül 37 százalékkal emeli a maximálisan felvehető hitelösszeget – emlékeztet Gergely Péter.

A BiztosDöntés.hu számításai szerint 2025 végén egy minimálbéres jövedelem legfeljebb 17–18 millió forint összegű, évi 3 százalékos kamatozású Otthon Start lakáshitelre volt elegendő. A megemelt minimálbérrel ez önmagában közel 19,5 millió forintra nőtt, míg az szja-mentesség figyelembevételével – 3 százalékos kamat, 20 éves futamidő és fix törlesztés mellett – már 23,7–23,8 millió forintos hitelösszeg is kijöhet a JTM-szabályok alapján.

A banki hitelbírálat ennél összetettebb

Fontos kiemelni, hogy ezek az értékek elvi maximumok, nem automatikus jogosultságok. A pénzintézetek minden esetben vizsgálják a munkaviszony stabilitását, a megélhetési költségeket, az esetleges egyéb hitelterheket és az ügyfél hitelmúltját is. Alacsonyabb jövedelem esetén gyakran adóstárs bevonását is elvárják. Ugyanakkor a tendencia világos: az szja-mentesség hatása ott érvényesül igazán, ahol a nettó jövedelem eleve magasabb szinten van.

Ezt jól szemlélteti a KSH legfrissebb, 2025 októberére vonatkozó adata, amely szerint a nettó átlagkereset 482 400 forint volt. Szja-mentesség nélkül, 50 százalékos JTM-mel számolva, ilyen jövedelemből körülbelül 43–44 millió forintos lakáshitel érhető el 3 százalékos kamattal és 20 éves futamidővel. Amennyiben azonban a jövedelem adómentessé válik, a nettó bér több mint 88 ezer forinttal emelkedik, ami már közel 52 millió forintos hitelplafont jelenthet. Ez önmagában mintegy 20 százalékos növekedés, kizárólag az szja-mentesség hatására.

Átlagkeresettel akár 55 milliós ingatlan is elérhető

A finanszírozható ingatlan értékét az önerő mértéke is befolyásolja. Az államilag támogatott konstrukcióknál elérhető, minimum 10 százalékos önerő mellett a minimálbéres, szja-mentes hitelösszeggel nagyjából 26–27 millió forintos lakás vásárolható, míg az átlagkeresethez kapcsolódó, adómentes hitelkerettel már 57–58 millió forintos ingatlan is szóba jöhet. Ez számos vidéki nagyvárosban, sőt a budapesti agglomeráció egyes térségeiben is reális lehetőséget jelent.

A közelmúlt piaci folyamatai alapján ez elsőre merész állításnak tűnhet, ugyanakkor a számok alátámasztják: a kisebb önerő és az szja-kedvezmények együttesen, még emelkedő ingatlanárak mellett is kedvező feltételeket teremthetnek a lakásvásárláshoz – véli Gergely Péter. A magasabb nettó jövedelem nagyobb törlesztési mozgásteret biztosít, ami közvetlenül növeli a finanszírozható ingatlan értékét.

A szakértő ugyanakkor hangsúlyozza: továbbra is elengedhetetlen a körültekintő tervezés. A kedvezmények időbeli korlátai, a kamatkörnyezet alakulása és a jövedelmi stabilitás együttes mérlegelése nélkül egy háztartás könnyen túlzott kockázatot vállalhat. A lehetőség adott, de megfontolt döntés szükséges.

Az Otthon Start meghatározó szerepe

Az Otthon Start hitel, amely legfeljebb évi 3 százalékos kamattal érhető el, gyökeresen átalakította a lakáshitelpiacot. Októberben és novemberben egyaránt rekordösszegben szerződtek a bankok – 257,6, illetve 274 milliárd forint értékben –, míg az első tizenegy hónap összesített volumene meghaladta az 1 700 milliárd forintot. Nem meglepő tehát, hogy a BiztosDöntés.hu Otthon Start hitel kalkulátora szerint a pénzintézetek továbbra is számos kedvezményt kínálnak az új támogatott konstrukcióhoz.

Az Erste Banknál önmagában az Otthon Start hitel felvételéért 200 ezer forintos jóváírás járhat. Vagyon- és törlesztésvédelmi biztosítás megkötésével, valamint új ügyfélként történő számlanyitással további 40–40 ezer forintos bónusz érhető el, így két igénylő esetén akár 360 ezer forint ajándékpénz is összegyűjthető.

A Gránit Banknál legfeljebb 320 ezer forintos egyszeri jóváírás érhető el, amennyiben az adós és az adóstárs is új ügyfélként, ajánlókóddal nyit számlát. A bank emellett részben átvállalja vagy visszatéríti az induló költségeket, miközben az Otthon Start hitelt kedvező, évi 2,85 százalékos kamattal kínálja.

Az OTP Banknál OTP Évnyerő Otthon Start Lakáshitel néven egyéves türelmi idő is választható, amely során az első 12 hónapban kizárólag a kamatot kell megfizetni. Emellett több induló díjkedvezmény érhető el: például a hitelbiztosítéki értékbecslés 35 ezer forint feletti része elengedhető, a folyósítási díj megfelelő biztosítások megkötése esetén nem kerül felszámításra, továbbá a közjegyzői költségek felét utólag visszatérítik.

A MagNet Bank 200 ezer forintos egyszeri jóváírást biztosít bankszámlavezetés és legalább 10 millió forintos hitelösszeg esetén. A K&H szintén 200 ezer forintos bónuszt kínál az Otthon Start igényléséhez, új bankszámla nyitásakor pedig további 60 ezer forint érhető el.

Az MBH Banknál a feltételek teljesítése esetén 200 ezer forint egyszeri jóváírás jár, amely 220 ezer forintra nőhet, ha az ügyfél lakástakarék-szerződést is köt a Fundamenta-Lakáskasszánál. A prémium- és privátbanki ügyfelek ráadásul kedvezményes, évi 2,89 százalékos kamattal vehetik fel a hitelt.

Az UniCredit Bank aktuális akciójában az Otthon Start hitel évi 2,9 százalékos kamattal igényelhető, és a bank egy havi törlesztőrészletet – minimum 100 ezer forintot – visszatérít, amennyiben a feltételek teljesülnek.

A Raiffeisen Bank 200 ezer forintos egyszeri jóváírást kínál a támogatott lakáshitel mellé, valamint kedvezményeket biztosít az induló költségeknél is. A CIB Bank szintén 200 ezer forintos bónuszt ad, és az ECO, illetve ECO Plusz számlacsomagoknál a futamidő végéig – vagy a hitel teljes visszafizetéséig – díjmentes számlavezetést biztosít.