De vajon mit jelent mindez a gyakorlatban? Mekkora személyi kölcsönre vagy lakáshitelre lehet elegendő ma egy átlagfizetés, és mire elég a mediánbér? Megnéztük, mit mutatnak a számok.

Ennyivel nőttek a fizetések egy év alatt

A hivatalos adatok szerint nemcsak az átlagkeresetek, hanem a mediánbérek is emelkedtek. A vizsgált időszakban a bruttó mediánkereset 598 700 forint, míg a nettó mediánbér 420 200 forint volt.

Az éves növekedés a következőképpen alakult:

- bruttó átlagkereset: +26,3%

- nettó átlagkereset: +28%

- bruttó mediánkereset: +11%

- nettó mediánkereset: +12,5%

- reálkereset: +25,4%

Ez azt jelenti, hogy a bérek nemcsak nominálisan emelkedtek, hanem a vásárlóerő szempontjából is jelentős javulás történt.

Mi áll a kiugró bérnövekedés mögött?

Az átlagbér látványos emelkedését jelentős részben egy egyszeri tényező magyarázza. A statisztikai hivatal szerint a honvédelmi és rendvédelmi hivatásos állomány számára kifizetett, hathavi illetménynek megfelelő szolgálati juttatás – vagyis az úgynevezett fegyverpénz – erősen felfelé húzta az adatokat.

A tájékoztatás szerint az átlagkereset növekedéséből 18 százalékpontot ez az egyszeri juttatás magyaráz. A nettó bérek ennél is gyorsabb emelkedése mögött pedig az adókedvezmények bővülése is szerepet játszott, különösen a családi kedvezmény, valamint az anyákat érintő könnyítések.

Mekkora hitel vehető fel az átlagfizetésből?

A hitelképességet alapvetően az úgynevezett jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályozza. A jelenlegi előírás szerint:

- nettó 800 ezer forint alatti jövedelemnél legfeljebb a fizetés 50%-a

- nettó 800 ezer forint felett legfeljebb a fizetés 60%-a

fordítható hiteltörlesztésre.

Mivel sem a nettó átlagbér, sem a nettó mediánbér nem éri el a 800 ezer forintos küszöböt, ezért jelen esetben az 50%-os korláttal kell számolni.

Ez alapján:

- a nettó átlagkeresetből legfeljebb 292 850 forint

- a nettó mediánkeresetből legfeljebb 210 100 forint

lehet az elméleti maximális havi törlesztőrészlet.

Személyi hitel: meddig nyújtózkodhat az átlagbér?

A jelenlegi banki ajánlatok alapján a legmagasabb elérhető, 15 millió forintos személyi kölcsön havi törlesztője 225 ezer és 230 ezer forint között alakulhat, ha a futamidő 8 év, a teljes hiteldíjmutató pedig 10,17% és 10,60% között mozog.

Ez azt jelenti, hogy aki a nettó átlagfizetést kapja, az elméletileg gond nélkül elérheti a maximális személyi hitelösszeget.

A nettó mediánbér esetében azonban már szűkebb a mozgástér, hiszen az 50%-os terhelhetőségi limit 210 100 forint, ami alatt kell maradni. Ilyen jövedelemnél körülbelül 13,5 millió forint lehet a felvehető maximális személyi hitel összege. Ennél a havi törlesztő jelenleg 202 ezer és 207 ezer forint között mozoghat, szintén 8 éves futamidővel.

Lakáshitel: mennyi fér bele a fizetésbe?

A jelzáloghitelek esetében a hosszabb futamidő miatt magasabb hitelösszegek is elérhetők ugyanazzal a jövedelemmel. Ha 25 éves futamidővel számolunk, akkor a nettó átlagkeresetből elméletileg akár 44 millió forint lakáshitel is kijöhet.

Ekkora összegnél a havi törlesztő 290 ezer és 343 ezer forint között mozoghat, vagyis ez már csak a legkedvezőbb ajánlatok mellett fér bele a jövedelmi korlátba. A THM ebben a körben 6,45% és 8,50% közötti.

Ha olyan hitelösszeget keresünk, amelynél már nemcsak a legolcsóbb bankok jöhetnek szóba, akkor nagyjából 37,5 millió forint lehet a reális plafon. Ennél az összegnél a havi törlesztő 247 ezer és 292 ezer forint között alakulhat.

Mire elég a mediánbér lakáshitelnél?

A nettó mediánbérből kiindulva, vagyis 420 200 forintos havi nettó jövedelemmel, kedvezőbb ajánlatok esetén akár 30 millió forint lakáshitel is elérhető lehet.

Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 198 ezer és 234 ezer forint között alakulhat, ami már a felső határ közelében mozog. Ha valaki nemcsak a legolcsóbb konstrukciók közül szeretne választani, akkor inkább 26,5 millió forintos hitelösszeggel érdemes számolni. Ennél a havi törlesztő 175 ezer és 207 ezer forint között lehet.

Otthon Start Program: még kedvezőbb lehetőségek

A támogatott konstrukciók természetesen még jobb helyzetbe hozzák az igénylőket. Ha valaki az Otthon Start Program lakáshitelét szeretné felvenni, akkor a nettó átlagkereset mellett akár a maximális, 50 millió forintos hitelösszeg is elérhető lehet.

Ennek oka, hogy egy ekkora hitel havi törlesztője még a drágább ajánlatok mellett is 238 ezer forint alatt marad, ami bőven belefér a 292 850 forintos elméleti plafonba. Ennél a konstrukciónál a THM 2,87% és 3,06% között alakulhat 25 éves futamidő mellett.

A nettó mediánbérrel rendelkezők esetében a számítások szerint körülbelül 45 millió forint lehet az elméleti maximum, de ezt már jellemzően csak a legkedvezőbb ajánlatokkal lehetne elérni. Ennél az összegnél a havi törlesztő 209 ezer és 214 ezer forint között mozoghat.

Ha valaki több bank ajánlatai közül is szeretne biztonsággal válogatni, akkor célszerű inkább 44 millió forint körüli OSP-hitellel számolni, ahol a havi törlesztő 204 ezer és 209 ezer forint között alakulhat.

Miért fontosabb a mediánbér, mint az átlagfizetés?

Bár a hírekben általában az átlagkereset kap nagyobb figyelmet, a hétköznapi valóságot sokszor jobban tükrözi a mediánbér. Ennek oka, hogy az átlagot erősen torzíthatják a nagyon magas jövedelmek vagy az egyszeri kifizetések, mint például most a fegyverpénz.

A medián ezzel szemben azt mutatja meg, hogy a dolgozók fele ennél kevesebbet, a másik fele pedig ennél többet keres. Emiatt hitelfelvétel vagy pénzügyi tervezés során gyakran reálisabb kiindulópont lehet, mint az átlagfizetés.

Összegzés: ennyit számít ma a fizetés hitelfelvételnél

A 2026 januári béradatok alapján egyértelműen látszik, hogy a fizetések emelkedése javította a magyar háztartások hitelképességét. A nettó átlagbér már elég lehet akár a legmagasabb személyi kölcsönökhöz és jelentős lakáshitelhez is, míg a nettó mediánbérből is meglepően nagy összegű finanszírozás érhető el – főként kedvezményes konstrukciók mellett.

Ugyanakkor a gyakorlatban nemcsak a jövedelem számít. A bankok vizsgálják a meglévő hiteleket, a munkaviszony hosszát, az életkort, a hitelmúltat és azt is, hogy mennyire stabil az adott bevétel. Éppen ezért ugyanaz a fizetés két különböző ügyfélnél akár eltérő hitelösszegre is elegendő lehet.