A pénzintézetek jövedelmi feltételei hosszú ideje a minimálbérhez igazodnak, ez azonban egyre több társadalmi csoport számára jelent komoly akadályt. A Bank360 összegyűjtötte, mely banknál milyen elvárásokkal kell számolni, és hogy mindez miként érinti az alacsonyabb jövedelmű ügyfeleket.

A legtöbb bank továbbra is a nettó minimálbér szintjéhez köti a hitelfelvételt. Ez 2025-ben még 193 ezer forint volt, 2026-tól azonban már 214 ezer forint fölé emelkedett. A 11 százalékos minimálbér-növekedés így automatikusan szigorítja a banki feltételeket is. Ez kedvezőtlenül érintheti azokat, akiknek a jövedelme nem követi ezt az ütemet: az alacsony keresetű munkavállalókat, a nyugdíjasok jelentős részét, a közfoglalkoztatottakat, valamint a részmunkaidőben dolgozókat.

Mennyi most a minimum elvárt jövedelem a bankoknál?

Az emelt minimálbér és garantált bérminimum összegét a jogosultak először februárban kapják meg, így ezt az új szintet először ekkor lehet igazolni hiteligénylésnél. Mivel a bankok jellemzően az igénylést megelőző 3–6 havi jövedelmet vizsgálják, egy ideig még a 2025-ös bérszintek is szerepet kapnak az elbírálásnál.

Az OTP Banknál jelenleg a 2025-ös nettó minimálbér, azaz 193 ezer forint a belépési küszöb, nyugdíjas igénylők esetében pedig 160 ezer forint is elegendő. Az Erste Bank, a CIB Bank, az UniCredit Bank és a K&H Bank szintén a nettó minimálbérhez köti a személyi kölcsön igénylését.

A Raiffeisen Banknál ennél magasabb, 200 ezer forintos alsó határ van érvényben, ami azt jelenti, hogy a 2025-ös minimálbért keresők csak akkor felelnek meg, ha valamilyen adókedvezmény növeli a nettó jövedelmüket.

Az MBH Banknál jelenleg 150 ezer forint, míg a MagNet Banknál már 250 ezer forint az elvárt minimum. A Cofidis és a Cofidis Bank (korábban Cetelem) nem tüntet fel konkrét összeget, náluk az alapfeltétel a rendszeres, igazolt jövedelem megléte.

A nyugdíjasok helyzete különösen romolhat

A minimumjövedelmi elvárások emelkedése leginkább azokat sújtja, akiknek a bevétele eleve alacsony, és nem is növekszik a minimálbérhez hasonló ütemben. Ide tartoznak a nyugdíjasok is. A KSH adatai szerint 2025 novemberében az átlagnyugdíj 229 835 forint, míg a mediánnyugdíj 205 795 forint volt.

Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjasok fele ennél kevesebb összeget kapott kézhez. 2025-ben több mint 182 ezer nyugdíjas élt 100 ezer forint alatti jövedelemből, míg 888 ezer fő 100–200 ezer forint közötti nyugdíjat kapott. Összességében tehát több mint egymillió nyugdíjas jövedelme nem érte el a 200 ezer forintot, ami jelentősen szűkíti a hitelfelvételi lehetőségeiket, és kamatkedvezményre is kisebb eséllyel számíthatnak.

Mivel a nyugdíjemelések az inflációhoz kötődnek, ezek jellemzően elmaradnak a minimálbér növekedésétől. Ennek következtében a nettó minimálbér és az átlagnyugdíj összege az elmúlt években egyre közelebb került egymáshoz. A 13. havi nyugdíj részben enyhítette ezt a hatást, és a 2026-tól fokozatosan bevezetett 14. havi nyugdíj is javíthat az átlagon, de a tendencia alapján nőhet azoknak a nyugdíjasoknak az aránya, akik adóstárs nélkül már nem tudnak hitelt igényelni.

Közfoglalkoztatottként még szűkebbek a lehetőségek

A közfoglalkoztatottak bére a minimálbér vagy a garantált bérminimum 50 százaléka, amely a végzettségtől és a munkakörtől függ. Az elmúlt évek adatai alapján jövedelmük egyre jobban leszakad a többi csoporttól, ami gyakorlatilag kizárja az önálló hitelfelvételt. Számukra szinte kizárólag megfelelő jövedelmű adóstárssal nyílik esély kölcsönhöz jutni.

A közfoglalkoztatottak létszáma is jelentősen visszaesett: míg 2016-ban több mint 200 ezren dolgoztak ebben a formában, 2024-re számuk 65 ezer főre csökkent.

Alacsony kamat csak magasabb jövedelemmel érhető el

A bankok által kínált, a piacon kedvezőnek számító kamatokhoz nem elég a minimálbér. Sok esetben még a nettó mediánbér sem biztosít automatikusan kamatkedvezményt. A Bank360 számításai szerint a 10 százalék körüli kamattal elérhető személyi kölcsönökhöz legalább 400–550 ezer forint igazolt nettó jövedelem szükséges. Ez alatt az igénylők jellemzően 15–22 százalékos kamattal számolhatnak.