Egy haláleset mindig óriási tragédia, nem csak az érintett, de a hátrahagyott hozzátartozók számára is. Az érzelmi megrázkódtatás mellett azonban sokszor igen komoly anyagi megterhelést is jelent ez, főképp olyan esetekben, amikor az elhunyt személy volt a családfenntartó.

A kiesett jövedelmet nagyon nehéz pótolni és a hirtelen jelentkező kiadás akár a csőd szélére is sodorhatja a gyászolókat. Noha már csak ennek a gondolatával foglalkozni is embert próbáló feladat, elengedhetetlen gondoskodni szeretteink pénzügyi biztonságáról. Az egyik legkiválóbb eszköz erre kétségkívül az életbiztosítás.

Segítségével aránylag alacsony havi díj mellett egy jelentős összegű kifizetésre vállal kezességet a biztosító, ha megtörténik a legnagyobb baj. Ez a kockázatviselés bizonyos kiegészítő elemekkel tovább bővíthető, így akkor is számíthatunk térítésre, ha például egy komoly betegség, vagy egy súlyos baleset miatt válunk keresőképtelenné. Ám vannak olyan helyzetek, amikor nem csak a káreseményekre vonatkozó védelem a célunk, hanem emellett szeretnénk befektetni is a pénzünket. Ilyen esetekben a vegyes életbiztosítás lehet a megfelelő választás.

Mit is takar pontosan ez a konstrukció?

Ahhoz, hogy a számunkra legideálisabb megoldást válasszuk, először az egyes szolgáltatáscsomagok közötti különbségeket kell alaposan áttanulmányoznunk. A klasszikusnak mondható kockázati életbiztosítás lényege, hogy tragédia esetén egy meghatározott összegű térítés történik. Amennyiben azonban a szerződés lejártáig nem történik káresemény, akkor az kifizetés nélkül megszűnik. Azaz a befizetett havi díjak csak és kizárólag a kockázatviselést fedezik.

Ezzel szemben léteznek úgynevezett megtakarításos formák is, amik a kockázati védelem mellett tőkefelhalmozásra is alkalmasak. Ezeknek két fő fajtája van, a befektetési jegyhez kötött, illetve a vegyes életbiztosítás.

Mindkét formátum kiváló lehetőséget jelent, ám ezzel együtt mindegyiknek megvannak a maga előnyei, illetve hátrányai is. A unit-linked konstrukció esetében mi magunk állíthatjuk össze a befektetési portfóliót, ami nagy mozgásteret biztosít, ezáltal pedig igen jelentős hozam érhető el. Ugyanakkor ez megnövekedett kockázattal is jár, hiszen itt a lejárati összeg nem garantált, az nagyban függ a választott eszközalap árfolyamváltozásaitól. Emiatt elsősorban hosszú távú megtakarítási célok esetében ajánlott ezt választani, illetve akkor, ha behatóbban ismerjük a az értékpapírok, illetve a tőzsdei folyamatok természetét.

A vegyes életbiztosítás ezzel szemben egységes pénzalappal működik, így nincs szükség arra, hogy kockázatos döntéseket hozzunk. Emiatt aztán azok számára igazán ideális megoldás ez, akik nem szeretnének mélyebben belemerülni a témába.

Hogyan működik egy vegyes életbiztosítás?

A formátum egyik hatalmas előnye, hogy rugalmasan személyre szabható, így tulajdonképpen csak egy egyszeri időráfordítást igényel. Ennek a legsarkalatosabb pontja a biztosítási összeg meghatározása. Ez az a juttatás, ami mindenképpen kifizetésre kerül, vagy a káresemény bekövetkeztekor, vagy annak hiányában a futamidő végén, a szerződés lejártakor. Elsősorban ez az összeg határozza meg a havi díj mértékét, ám arra emellett egyéb tényezők is hatással vannak, ilyen például az életkorunk, vagy az egészségi állapotunk. Azt követően tehát, hogy eldöntöttük mekkora tételről szóljon a vegyes életbiztosítás, a rendszeres díjfizetésen kívül gyakorlatilag nincs más teendőnk. Ebből is jól látszik, hogy ez egy roppant kényelmes és felhasználóbarát lehetőség, ugyanakkor alapos megfontolást érdemel, hogy valóban ez-e a legideálisabb választás számunkra.

Kinek ajánlott a vegyes életbiztosítás?

Mielőtt döntenénk, mindenképpen mérlegeljük az előnyök mellett az esetlegese hátrányokat is. Felépítésükből adódóan ugyanis ezek a konstrukciók elsősorban azok számára jelentenek kiváló megoldást, akik a biztonságra és a pontos tervezhetőségre törekednek. Ugyanis a garantált térítési összeg hátulütője épp az, hogy a biztosító sem vállal túl nagy kockázatot a befektetésekkel, így várhatóan az elérhető hozam is elmarad például egy befektetési jegyhez kötött módozathoz képest.

Ezt pedig mérlegelni kell, hiszen a nagyobb kamat sok esetben nem éri meg a plusz rizikót és persze az sem mindegy, milyen távlatokban gondolkodunk a futamidőt illetően. Ráadásul minden ember kockázattűrő képessége eltérő, emiatt aztán ahány eset, annyiféle ideális megoldás létezik. Annak érdekében, hogy biztosra menjünk és a vegyes életbiztosítás melletti döntésünk hosszú távon is elégedettséggel töltsön el, érdemes még a szerződéskötés előtt kikérni egy hozzáértő tanácsát. Meglehet ugyanis, hogy csak így találjuk meg az egyéni preferenciáinknak leginkább megfelelő opciót.


Egészség Pénzügy